Trzeba przyznać, że w ostatnim czasie sprawy związane z programem Kredyt na Start znacząco przyspieszyły. Wcześniej pojawiały się tylko informacje na temat ewentualnych zmian w proponowanym programie dopłat. W połowie lipca rząd opublikował obszerną dokumentację z konsultacji publicznych, opiniowania oraz uzgodnień międzyresortowych. Dzień później na stronie Rządowego Centrum Legislacji związanej z projektem nowego programu mieszkaniowego pojawiły się jednak znacznie ważniejsze dokumenty. Wśród nich największe zainteresowanie wzbudza projekt ustawy o „Kredycie na Start” po pewnych zmianach. Tych zmian nie jest bardzo dużo, ale mimo tego zasługują one na uwagę. Postanowiliśmy sprawdzić, jak rząd odpowiadając na uwagi zmienił projekt zapowiadanego programu.
Spis treści
Na początek warto wymienić wszystkie najważniejsze zmiany
Niektóre zmiany w projekcie ustawy mającej wprowadzić Kredyt na Start są tylko symboliczne lub mają charakter czysto techniczny. Takimi poprawkami nie ma sensu się zajmować. Tym bardziej, że do omówienia jest sporo ważniejszych zmian. Poniżej wymienimy je w ramach zbiorczej listy, a te najbardziej istotne oraz skomplikowane zostaną jeszcze opisane poniżej. Na wstępie, warto wskazać następujące zmiany:
- wprowadzenie wymogu, zgodnie z którym Kredyt na Start będzie musiał sfinansować powyżej 50% celu mieszkaniowego (np. powyżej 50% kosztów zakupu mieszkania)
- usunięcie limitu wiekowego (35 lat) dla osób samotnych ze znacznym stopniem niepełnosprawności, a także w przypadku samotnych beneficjentów, którzy będą chcieli wykorzystać preferencyjny kredyt do opłacenia partycypacji w TBS/SIM lub wkładu spółdzielczego (limit wiekowy 35 lat domyślnie ma nadal obejmować tylko singli)
- rezygnację z wymogu przewidującego konieczność uzyskiwania dochodów w walucie preferencyjnego kredytu
- wprowadzenie zasady, zgodnie z którą nabycie nieruchomości mieszkaniowej w drodze darowizny lub dziedziczenia nie zamyka drogi do otrzymania kredytu pod warunkiem zbycia lokum co najmniej 36 miesięcy wcześniej przed wnioskowaniem o „Kredyt na Start”
- usunięcie wymogu niezamieszkiwania przez ostatnie 12 miesięcy w nieruchomości nabytej przez kredytobiorcę poprzez darowiznę lub spadek (taka nieruchomość nie będzie dyskwalifikowała z uczestnictwa w programie jeśli nabyto ją w drodze dziedziczenia lub darowizny, w udziale nie wyższym niż 50%)
- wprowadzenie płynnych limitów dochodowych od stycznia 2026 roku, które będą zależne między innymi od oprocentowania kredytów mieszkaniowych oraz cen mieszkań
- obniżenie „sztywnych” limitów dochodowych obowiązujących w 2025 r. względem wcześniejszej propozycji
- wprowadzenie większego limitu kwartalnej liczby wniosków (zamiast standardowego 15 000 na kwartał) w przypadku I kw. 2025 r. (25 000 wniosków) oraz II kw. 2025 r. (20 000 wniosków)
- usunięcie limitu dochodowego dla rodzin ponad czteroosobowych
Wydaje się, że kwestie związane z limitami dochodowymi w nowym projekcie programu Kredyt na Start są na tyle istotne, iż zasługują na szersze omówienie. Prezentujemy je poniżej.
Nowe limity dochodu dla niektórych bardziej restrykcyjne
Opisując kwietniowy projekt ustawy wprowadzającej Kredyt na Start, zwracaliśmy uwagę na dość wysokie limity dochodowe dla kredytobiorców. Według poprzedniej wersji projektu, takie limity dochodu netto wynosiły:
- 7 000 zł netto – singiel
- 13 000 zł netto – gospodarstwo domowe dwuosobowe
- 16 000 zł netto – gospodarstwo domowe trzyosobowe
- 19 500 zł netto – gospodarstwo domowe czteroosobowe
- 23 000 zł netto – gospodarstwo domowe liczące co najmniej pięć osób
Zaktualizowany projekt ustawy na 2025 rok przewiduje następujące ograniczenia dochodowe:
- 7 000 zł netto – singiel
- 11 000 zł netto – gospodarstwo domowe dwuosobowe
- 14 500 zł netto – gospodarstwo domowe trzyosobowe
- 18 000 zł netto – gospodarstwo domowe czteroosobowe
- bez limitu – gospodarstwo domowe liczące co najmniej pięć osób
Jak widać, powyższe zmiany są niekorzystne dla mniej licznych gospodarstw domowych i jednocześnie sprzyjające największym rodzinom. Utrzymano natomiast zasadę, zgodnie z którą przekroczenie limitu dochodowego i/lub powierzchniowego (25 mkw. + 25 mkw. za każdego członka gospodarstwa domowego) będzie tylko skutkowało pomniejszeniem dopłaty, a nie wykluczeniem z programu.
Ciekawiej będą wyglądały limity dochodowe na 2026 r. oraz kolejne lata funkcjonowania projektowanego programu. Rząd chce bowiem określać takie limity jako dwukrotność równej raty kredytu:
- udzielanego na 25 lat
- z oprocentowaniem odpowiadającym średniej arytmetycznej trzech kolejnych ogłoszonych przed dniem 31 sierpnia danego roku wskaźników średniej kwartalnej stopy procentowej powiększonym jeszcze o 2,50 punktu procentowego (mowa o średniej kwartalnej stopie procentowej, która już pojawiała się w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%)
- finansującego hipotetyczne mieszkanie o średniej cenie 1 mkw. takiej jak średnia cena 1 mkw. powierzchni użytkowej lokali mieszkalnych nabytych z wykorzystaniem kredytu mieszkaniowego w pierwszej połowie roku, a także o powierzchni równej limitowi metrażowemu (25 mkw. + 25 mkw. za każdego członka gospodarstwa domowego)
Limity dochodowe obliczone według nowego systemu będą jeszcze o 10% lub 20% podwyższane w przypadku miast z wysokimi cenami mieszkań. Warto zwrócić uwagę, że proponowany przez rząd system ustalania limitów dochodowych (raz na rok) będzie negatywnie wpływał na te ograniczenia dochodowe w razie obniżki stóp procentowych.
Dodaj komentarz