Niedawno informowaliśmy, że projekt ustawy o programie Kredyt na Start został wpisany do wykazu prac legislacyjnych rządu. Wspomniany wpis z 22 marca 2024 roku zapowiadał rychłe ogłoszenie projektu ustawy, która będzie regulować zasady nowego programu dopłat mieszkaniowych. Na ten projekt trzeba było czekać do 8 kwietnia bieżącego roku. Może on jeszcze ulec zmianom w czasie prac prowadzonych przez Rząd, Sejm oraz Senat. Mimo tego, już teraz warto przyjrzeć się najważniejszym zasadom planowanego programu dopłat kredytowych. Wzbudza on bowiem duże zainteresowanie internautów. Nowy program będzie dostępny dla szerokiego grona beneficjentów, ale rodziny mają otrzymać szczególne wsparcie.
Spis treści
Program dla wszystkich, ale rodziny jednak preferowane
Pomysłodawcy nowego programu dopłat mieszkaniowych zapowiadali, że będzie on bardziej atrakcyjny z punktu widzenia rodzin. Wnioski w ramach nowego systemu dopłat do kredytów, oczywiście będą mogli składać również single. Jednak Kredyt na Start ma być ukierunkowany prorodzinnie. Warto zwrócić uwagę, że maksymalny limit wieku kredytobiorcy (35 lat) zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami będzie dotyczył tylko singli.
Natomiast rodziny wychowujące co najmniej troje dzieci zostaną zwolnione z domyślnego wymogu dotyczącego zakupu lub budowy swojego pierwszego lokum. Ofertę hipoteczną banków, którą opisujemy poniżej ma uzupełnić preferencyjny kredyt konsumencki z oprocentowaniem 0% na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej. Do programu zostaną dopuszczone osoby, które posiadały udział większy niż 50% w nieruchomości mieszkaniowej – wcześniej odziedziczony lub nabyty w drodze darowizny, a następnie zbyty nieodpłatnie. W odróżnieniu od programu Bezpieczny Kredyt 2%, wsparcie otrzymają partnerzy pozostający w związku nieformalnym (jednak pod warunkiem zakupu równych udziałów w lokum).
Zerowe oprocentowanie tylko dla rodzin wielodzietnych
Dokładnie tak samo, jak w przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2%, dopłaty do rat mają być przyznawane na 10 lat. Okresowo stała stawka oprocentowania ulegnie zmianie raz w ciągu okresu dotowania (po 5 latach). Dzięki dopłatom oprocentowanie dotowanej części kredytu mieszkaniowego ma spaść do poziomu:
- 0,0% – rodziny z co najmniej trojgiem dzieci
- 0,5% – rodziny z dwojgiem dzieci
- 1,0% – rodziny z jednym dzieckiem
- 1,5% – gospodarstwa domowe (pary i single) bez dziecka
W zależności od liczby dzieci zostanie zróżnicowana także maksymalna wysokość dotowanej części kredytu mieszkaniowego. Mowa o następujących limitach:
- 600 000 zł – gospodarstwo domowe minimum pięcioosobowe
- 500 000 zł – gospodarstwo domowe czteroosobowe
- 450 000 zł – gospodarstwo domowe trzyosobowe
- 400 000 zł – gospodarstwo domowe dwuosobowe
- 200 000 zł – singiel
Te limity zostaną podwyższone o 10% lub 20% w przypadku lokalizacji cechujących się wysokimi cenami metrażu. Można przypuszczać, że wspomniana podwyżka będzie dotyczyć 5 – 6 największych krajowych miast. Identyczna podwyżka ma mieć zastosowanie do następujących limitów dochodu gospodarstwa domowego:
- 7 000 zł netto – singiel
- 13 000 zł netto – gospodarstwo domowe dwuosobowe
- 16 000 zł netto – gospodarstwo domowe trzyosobowe
- 19 500 zł netto – gospodarstwo domowe czteroosobowe
- 23 000 zł netto – gospodarstwo domowe liczące co najmniej pięć osób
Przekroczenie wymienionych wyżej limitów dochodowych będzie skutkowało obniżką miesięcznej dopłaty do raty o 25% kwoty tego przekroczenia lub o 50% (większa obniżka dla singli).
Ważne kwestie: gwarancja zamiast wkładu i limit metrażu
Pod względem zasad, nowy program dopłat kredytowych będzie bardziej skomplikowany niż Bezpieczny Kredyt 2%. Warto w tym kontekście wspomnieć o limicie powierzchni użytkowej kupowanego lokum z rynku pierwotnego lub wtórnego. Jeśli taka powierzchnia przekroczy 25 mkw. plus 25 mkw. razy liczba członków gospodarstwa domowego, to wysokość miesięcznej dopłaty do rat zostanie pomniejszona o 50 zł za każdy metr kwadratowy nadwyżki. Dobrą wiadomością dla potencjalnych beneficjentów jest natomiast planowana możliwość skorzystania z gwarancji BGK zastępującej wkład własny. Wspomniana gwarancja nie będzie mogła przekroczyć sumy 100 000 zł.
Nie tylko powierzchni użytkowej nabywanych lokali i domów będzie dotyczył ważny limit. Ustawodawca przewiduje, że w ciągu kwartału będzie można złożyć do współpracujących banków najwyżej 15 000 wniosków kredytowych. Takie rozwiązanie ma zapobiec destabilizacji rynku mieszkaniowego, czyli zjawisku, które było widoczne w przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2%. Po osiągnięciu kwartalnego limitu wniosków kredytowych (15 000), program Kredyt na Start ma być zawieszany do kolejnego kwartału. Pozytywem dla osób liczących na dopłaty wydaje się natomiast zapowiedź prowadzenia naboru wniosków kredytowych do nowego programu aż do końca 2027 r. Jeżeli zrealizuje się scenariusz stopniowego spadku stóp procentowych NBP, to Kredyt na Start będzie jednak coraz mniej atrakcyjny względem standardowej oferty banków.
Dodaj komentarz